第三节 移动支付
移动支付给人们提供简单、快捷的支付方式，对于这样的一种支付方式，是符合中国消费者需求的一种支付模式。由于这样的优势和特点，移动支付正赢得越来越多智能手机用户的青睐。
一、移动支付行业定义
移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。实现原理如图2-13所示。
图2-13 移动支付的实现原理
移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。
二、移动支付的特点
移动支付具有如图2-14所示三个方面的特点。
图2-14 移动支付的特点
三、移动支付分类
移动支付是互联网支付与银行卡收单业务在移动互联网时代的相互融合。按不同的分类方式，可将移动支付分为不同的类型。
1. 按用户支付的额度分
按用户支付的额度，可以分为微支付和宏支付，具体如图2-15所示。
图2-15 移动支付按用户支付的额度分类
2. 按完成支付所依托的技术条件分
按完成支付所依托的技术条件，可以分为近场支付和远程支付，具体如图2-16所示。
图2-16 移动支付按完成支付所依托的技术条件分类
3. 按支付账户的性质
按支付账户的性质，可以分为银行卡支付和第三方支付账户支付，具体如图2-17所示。
图2-17 移动支付按支付账户的性质分类
4. 按支付的结算模式
按支付的结算模式，可以分为及时支付和担保支付（见图2-18）。
图2-18 移动支付按支付的结算模式分类
5. 按用户账户的存放模式
按用户账户的存放模式，可分为在线支付和离线支付，具体如图2-19所示。
图2-19 移动支付按用户账户的存放模式分类
四、移动支付的实现条件
移动支付市场中各竞争方的资源整合和技术创新，带来了移动支付业态的繁荣和多样性，同时也为消费者提供了多种多样支付方式可供选择。要实现移动支付，需满足如图2-20所示的条件。
图2-20 移动支付的实现条件
五、移动支付的支付方式
目前来看，移动支付的支付方式有如图2-21所示的几种。
图2-21 移动支付的支付方式
1. 短信支付
手机短信支付是手机支付的最早应用，将用户手机SIM卡与用户本人的银行卡账号建立一种一一对应的关系，用户通过发送短信的方式在系统短信指令的引导下完成交易支付请求，操作简单，可以随时随地进行交易。手机短信支付服务强调了移动缴费和消费。
2. 扫码支付
扫码支付是一种基于账户体系搭起来的新一代无线支付方案。在该支付方案下，商家可把账号、商品价格等交易信息汇编成一个二维码，并印刷在各种报纸、杂志、广告、图书等载体上发布。
用户通过手机客户端扫拍二维码，便可实现与商家支付宝账户的支付结算。最后，商家根据支付交易信息中的用户收货、联系资料，就可以进行商品配送，完成交易。
3. 指纹支付
指纹支付即指纹消费，是采用目前已成熟的指纹系统进行消费认证，即顾客使用指纹注册成为指纹消费折扣联盟平台会员，通过指纹识别即可完成消费支付。
4. 声波支付
声波支付是利用声波的传输，完成两个设备的近场识别。其具体过程是，在第三方支付产品的手机客户端里，内置有“声波支付”功能，用户打开此功能后，用手机麦克风对准收款方的麦克风，手机会播放一段“咻咻咻”的声音。
六、移动支付的发展瓶颈
虽然手机支付发展如火如荼，但仍然存在制约移动支付普及化的瓶颈问题，突出表现在如图2-22所示的三个方面。
图2-22 移动支付的发展瓶颈
1. 安全问题
到了移动支付阶段，难以回避的就是安全问题。对许多消费者来说，支付安全性是其是否选择移动支付的核心因素。
2. 权责分担问题
移动支付涉及的产业链环节尤其多，如银行、支付企业、软件厂商、手机厂商、运营商等。其中尚未形成有效、可持续、各方共赢的产业发展格局，业务模式与定位不清晰，导致了各类主体之间缺乏明确的权责分担机制，使得现有的业务拓展和竞争，往往停留在低水平的“跑马圈地”阶段。
3. 应用场景问题
即便是诸多习惯于移动时代的人群，希望更多地运用移动支付模式，但是还需要有支撑相关交易活动的环境。正是由于缺乏这样的应用场景，使得移动支付的进一步扩张受到约束。即使是作为行业领先者的支付宝，其应用场景拓展也还处于起步阶段，微信支付则更需要创新环境载体。
七、移动支付的安全应用
互联网金融的超常规、跨越式的发展让移动支付手段不断创新。而为了支付便捷、新颖，很多创新缺少安全可靠的移动支付环境，那么，究竟有什么有效的方式能够保证手机支付应用的安全性呢？可参考如图2-23所示的七个要点。
图2-23 保证移动支付安全性的要点
1. 双重身份验证
双重身份验证的好处在于，即便用户登录了手机支付应用，输入密码后，仍需输入验证码才能完成支付。也就是说，如果有人知道你的支付账户和密码，希望通过网页进行支付，没有验证码依然是无法实现的；而即便手机被盗，小偷基本上也不会知道你的密码，所以无从下手。
2. 使用官方应用商店的支付应用
显然，越狱后的iOS设备及Android设备都存在一定的安全隐患，主要来自于非官方验证的应用。所以，不要从任何非官方应用商店下载安装支付应用，因为它们都可能存在盗取用户信息的恶意代码。
3. 加强设备本身安全性
如果你的手机内置指纹传感器、同时支付应用又支持指纹验证的话，那么一定要开启这项功能；如果不支持，最起码要设置一个额外的锁屏密码。另外，安全专家还建议用户查看手机的隐私设置，确保应用程序访问权限的合理性。
4. 使用信用卡而非借记卡
如果使用手机支付应用购物，在允许的情况下，尽量将信用卡绑定到支付应用中，而非借记卡。主要原因在于，一般银行的信用卡都拥有补偿条例，比如用户遭到盗刷时可补偿一定金额，但借记卡往往没有。
5. 使用可信任的因特网连接
如果是在咖啡厅、餐厅等公共区域，建议不要使用公共WIFI进行支付。因为一些黑客往往喜欢潜伏于此，通过骇入安全性较低的公共无线网络来获取用户信息。即便你的支付信息是加密的，也有可能被手段高超的黑客破解，从而获得支付账户、卡号、密码等信息。
6. 设置账户更改警报
通常来说，支付服务都拥有一些账户改变警告的通知设定，比如改变密码、支付行为、绑定手机终端等，将这些服务都开启，有助于我们即时了解支付账户的变化。同理，信用卡也广泛支持消费短信、微信提醒服务。
7. 确定转账人信息
这个部分其实不仅仅适用于手机支付，任何线上、线下的转账，都应该首选确定好转账人的信息。不要轻信一些所谓“房东”“好友”，一定要在充分确认对方身份时，再进行转账。
八、移动支付的主要平台
移动支付是近几年来越来越流行的技术，其过程就是用手机或者PDA设备作为一个终端进行交易和支付。目前，移动支付平台主要有以下几种。
1. 支付宝钱包
支付宝钱包是国内领先的移动支付平台，内置风靡全国的平民理财神器——余额宝，还有还信用卡、转账、充话费、生活缴费（水、电、煤）全部免费。
支付宝钱包集支付和生活娱乐于一身，安全技术和操作体验属于国内领先水平，同时也是最受欢迎的购物消费应用之一。
2. 微信支付
微信支付是集成在微信客户端的支付功能，用户可以通过手机完成快速的支付流程。
目前微信支付已实现刷卡支付、扫码支付、公众号支付、APP支付，并提供企业红包、代金券、立减优惠等营销新工具，满足用户及商户的不同支付场景。
3. QQ财付通
财付通手机客户端是财付通官方推出的集支付和生活化应用为一体的手机支付软件。通过手机证书、安全键盘、支付密码、业务和传输双重加密等综合保障体系，用户可在无线网络尽情畅购财付通为您提供各类优惠、打折和便利生活服务。
4. PayPal
PayPal（贝宝）是美国eBay公司的全资子公司，是一个总部在美国加利福尼亚州圣荷西市的因特网服务商。PayPal和一些电子商务网站合作，成为它们的货款支付方式之一；但是用这种支付方式转账时，PayPal收取一定数额的手续费。
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移动支付前景可期或成支付新常态
随着我国智能手机产业的普及和互联网的快速发展，手机APP愈发成熟，越来越多的实体、个人、设备都连接在了一起，“互联网+”的观念逐渐深入人心。据央行发布的《2015年支付体系运行总体情况》（以下简称《情况》）显示，2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元，其中，移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。
1. 移动支付同比增长持续高姿态
根据《情况》数据显示，我国电子支付业务保持增长态势，移动支付业务增长迅猛。2015年，银行业金融机构共发生电子支付业务1052.34亿笔，金额2506.23万亿元。其中，网上支付业务363.71亿笔，金额2018.20万亿元，同比分别增长27.29%和46.67%；电话支付业务2.98亿笔，金额14.99万亿元，同比分别增长27.35%和148.18%；移动支付业务138.37亿笔，金额108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%，增长率实现翻番。
截至2013年年底，全国移动支付业务量仅16.74亿笔，金额9.64万亿元；2014年移动支付业务开始逐步上升，总数达45.24亿笔，金额提高22.59万亿元，同比分别增长170.25%和134.3%。同时，据比达咨询发布的《2015年度中国第三方移动支付市场研究报告》显示，2015年中国第三方移动支付市场交易总规模达9.31万亿元，同比增长57.3%，其中支付宝占据了72.9%的份额，而在济南，市民人均支付已达到48154元。
移动支付通过手机APP等途径，涉及各类消费，连接各行各业，如打车、餐饮、理财、生活缴费等。部分商家表示：“移动支付对我们是比较有利的，我们可以通过支付宝等免提现手续费的平台减少税收负担和银行刷卡提现手续费；而对于消费者来说，移动支付可以使他们享受不带钱包出门的便利，同时微信和支付宝等平台推出的AA收款、亲密付等业务更是吸引大批年轻消费者。”
业内人士指出，现在移动支付产业链在中国运行得比较成熟，发展速度也比较快。商户成为主要移动支付使用场景，推动商户营销的金融服务公司越来越多。移动支付业务数量与支付金额齐头并进，同比增长持续高姿态，移动支付行业正呈现“井喷”式发展状态。
2. 前景可期未来或有更大发展
随着国家“互联网+”战略落地，“十三五”规划出台，诸多政策红利加速了移动支付行业应用、商业模式创新的节奏。在2015年的“双12”大促中，支付宝、中国银联等行业巨头纷纷将“威力”从线上转移到了线下，通过有序的市场竞争，改变消费者的消费习惯，提供更好的体验服务。以支付宝为例，数据显示，目前已经有超过50万的线下店铺接入支付宝，超过90万出租车和专车可用支付宝付款。商超行业是移动支付最为普及的一个消费领域。支付宝的数据显示，全国有75个商超品牌的超4万家门店接入了支付宝支付。这些品牌涵盖了目前几乎所有主流的商超品牌，包括家乐福、沃尔玛、物美、世纪联华、欧尚、华润万家等。在每个月28日的“支付宝日”，超市顾客中大概有30%的人会选择用支付宝结账。在餐饮行业，移动支付已经成为顾客习以为常的支付手段。目前包括海底捞、西贝莜面村、外婆家、麦当劳、必胜客、肯德基等都已经支持移动支付。
业内人士认为，移动支付在未来的支付系统中会继续保持井喷式增长态势，尤其是在支付宝、微信、京东金融等互联网金融巨头带领下，众多金融机构涉足移动支付领域伊始，都纷纷选择了与线下企业合作的形式开启市场，采取打折返现等营销活动，创造线下的支付场景，从而吸引消费者使用移动支付，提升业务数量，最终助推移动支付业务布局的日趋庞大。
另外，移动支付产品近年来呈现多元化发展趋势，不论是NFC近场支付，还是微信、支付宝支付，相较于传统支付方式都极大地方便了消费者的出行生活，“只带手机出门”正逐渐成为一种潮流。相较于传统支付模式，移动支付操作便捷简单，其共赢的商业模式，对于商户、服务提供商和消费者本身都具有非常多的价值。而且移动支付的多种功能可以提供给消费者更加人性化的消费体验，如支付宝的亲密付、微信的AA收款等功能，都在很大程度上方便了人们的生活。