第四节 保险的基本分类

从保险公司的角度来说，它可以提供各种为消费者所需要的险种。根据不同的标准，我们可以将其分为若干类型。保险的分类标准很多，不同的学者、不同的教科书有不同的分法。我们这里主要使用以下五个标准：保险标的；被保险人；实施的形式；业务承保的方式；营利与否。我们将在本书以后的相关章节对各类保险进行详细讨论，这里只是给出一个概述。

一、人身保险、财产保险和责任保险

根据保险标的的不同，保险可分为财产保险、人身保险和责任保险。

人身保险是以人的生命、身体或健康作为保险标的的保险。财产保险是以物或其他财产利益为标的的保险。广义的财产险包括有形财产险和无形财产险。责任保险是以被保险人的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。

二、个人保险与商务保险

根据被保险人的不同，保险可分为个人保险和商务保险。

个人保险是以个人或家庭的财产、生命、健康等作为保险标的的保险。在这个项下，包括个人或家庭所面临的各种财产、生命和身体、责任赔偿等损失。商务保险是以工厂、商店等经营单位的财产、责任等作为保险标的的保险。

三、强制保险与自愿保险

根据保险实施形式的不同，保险可分为强制保险和自愿保险。

强制保险又称法定保险，它是由国家颁布法令强制被保险人参加的保险。自愿保险是在自愿协商的基础上，由当事人订立保险合同而实现的保险。

四、原保险与再保险

根据业务承保方式的不同，保险可分为原保险和再保险。

原保险是指保险人对被保险人因保险事故所致的损失承担直接的、原始的赔偿责任的保险。再保险是原保险人以其所承保的风险，再向其他保险人进行投保，并与之共担风险的保险。

五、商业保险与社会保险

根据是否以营利为目的，保险可分为商业保险和社会保险。商业保险是以营利为目的的保险。社会保险是不以营利为目的的保险。

为了便于记忆，我们用表2-2将上述分类作以归纳：

表2-2 根据不同标准进行的保险分类

必须指出的是，上述各种分类是完全有可能交叉的。例如，再保险既可以有财产再保险，也可以有人寿与健康再保险；社会保险和商业保险都可以包括人寿保险和健康保险在内；财产保险既可能包括在个人保险里，也可能包括在商务保险中；社会保险也是一种强制性保险。因此，在人们谈到某一种保险时，必须明确是以什么作为分类标准的。分类标准不同，所指的内容就可能不同。