二、“3+1诚信联盟”的起步

按照最初的方案，“3+1诚信联盟”是一个处于金融机构和中小企业之间的组织，对于银行来说，通过联盟成员之间的相互担保以及相互帮助降低银行的信贷风险；对于借款企业来说，通过降低银行承担的风险提高资金可得性。

从图3-4中看，“3+1诚信联盟”似乎是一个联保组织。由于“3+1诚信联盟”要求取得银行贷款的会员按照贷款额缴纳15%的风险保证金，这种做法几乎无异于一般贷款担保机构。“3+1诚信联盟”究竟有何特殊之处？对此，邢勇的解释是，“3+1诚信联盟”绝非一般的担保组织，它的意义更在于形成一套激励约束机制，组织会员企业实现自我管理式的相互帮助（包括经营管理和风险管理），最终实现信贷风险的化解和转移。

图3-4　联盟与金融机构、企业的关系

因此，“3+1诚信联盟”模式的核心是基于会员自组织的社群建设，通过降低以及处置违约风险，解决中小企业融资难问题。

在机制设计上，“3+1诚信联盟”经历了1.0版本和2.0版本。按照1.0版本，“3+1诚信联盟”帮助银行做贷前、贷中和贷后的风险识别、监控、化解，将银行的损失降到最小。在1.0版本的设计和实施中，必须提到合作银行郑州城市商业银行金城支行。金城支行长期从事中小企业信贷业务，深知中小企业贷款的酸甜苦辣，当邢勇找到分行苏行长谈及自己的想法时，精明并且爽快的苏行长表示积极支持，愿意合作。由于“3+1诚信联盟”帮助郑州城商行承担违约风险，苏行长承诺将让利3个百分点给“3+1诚信联盟”，用于联盟日常管理。

按照双方商定的方案，邢勇从多年做担保公司积累的客户群中找到100家需要银行信贷资金，并且也是“3+1诚信联盟”会员的中小企业，作为与郑州城商行合作的试点。“3+1诚信联盟”的工作从贷前审查开始，贯穿贷中和贷后全流程：

贷前的管理。在这个环节上，“3+1诚信联盟”将初步认可的拟申请贷款企业（也是联盟的会员）名单提交银行，由两家成立联合审贷组，联盟做初审，银行做终审。

贷中的管理。审查通过则由银行放款，贷款额度在100万~300万元。同时，所有拿到贷款的企业，均拿出贷款额15%的资金作为风险保证金集中放在银行的专门账户中，形成保证金池，作为集体担保的资金来源。

贷后的管理。贷后管理完全依托“3+1诚信联盟”。“3+1诚信联盟”通过自己设计的一套激励约束机制，激励会员在诚信互助的基础上，展开相互的监督、约束和帮助，直到贷款到期收回。如果最终还是出现违约，则由大家缴纳的风险保证金弥补损失，保证银行资产安全。

显然，贷后管理是联盟的核心内容和核心价值所在。而机制设计又是贷后管理的核心所在。怎样才能让一些互不相识、来自全国各地的中小企业家愿意走到一起、互相帮助呢？