团贷网综合科技金服路线图：从沐金农开始
如果要讲起团贷网的综合科技金服路线图，还要从我国普惠金融的发展讲起。普惠金融是互联网金融最能施展优势和发挥作用的一个领域，支持中小微企业、创新型企业的发展，是互联网金融最大的优势，引领着产业结构转型升级。从普惠金融概念在2005年的首次使用到中国正式将普惠金融写入发展规划，这一面向所有群体的金融概念已经出现了10年时间。2015年年末，国务院正式出台了《普惠金融五年规划》，确立了推进普惠金融发展的指导思想、基本原则和发展目标，并提出了一系列政策措施和保障手段。“普惠金融”这一概念越来越多地被我国领导人在重要场合中提及。
从概念来看，普惠金融是指将金融普遍惠及所有群体，特别强调在贫困地区、少数民族地区、偏远地区，以及残疾人和其他弱势群体中提供金融服务。不过就目前而言，传统金融体系里还没有普惠金融的位置，因为服务那些偏远地区居民、城镇低收入人群、中小微企业等对象，对大部分金融机构来说，是不经济的。而在农村资金供给严重不足的背景下，仍有大量资金通过农业银行、邮政储蓄等渠道，从农村流向城市、从农业流向非农产业，城乡金融发展的错位被进一步加剧。
通过对近几年农商银行及相关银行涉农产品的分析，我们发现，当前农贷行业存在着诸多痛点，包括借款人综合情况的真实性不准确、借款用途不明、五户联保执行难、抵押物变现速度慢等。这些不利因素也导致大部分国有银行不愿意做农贷。据社科院财经战略研究院发布《中国“三农”互联网金融发展报告（2016）》称，2014年中国农业增加值为53882亿元。全国农户贷款余额为5.4万亿元，但是贷款投入需求大约为8.45万亿元，“三农”金融的缺口约为3.05万亿元。
这一数据明确表明，随着新农村金融体制改革的进行，正规金融机构的信贷规模远不能满足日益增长的农村经济对资金的需求。作为目前中国体量最大的市场，农贷不仅是未来金融发展的方向与重点，更是亟须整个金融体系重视和支持的重要部分。如何以合适的价格让农民享受到优质便捷的金融服务一直都是中国金融行业探索的领域，三农金融需要先驱者探路。
在团贷网召开的“C轮融资暨集团品牌战略升级发布会”上，发言人代表集团宣布进行战略布局升级。整个集团将分为资产端和互联网端，互联网端包括P2P、网络小贷、私募基金、代销基金、保险经纪等业务。资产端将包含小微企业、供应链金融、小额信贷、消费分期、仓储物流、三农等多条业务线。
这一计划在2016年10月末获得了重要突破，团贷网正式对外宣布与专注三农金融的沐金农达成战略合作。这次合作，意味着团贷网将以农业大省广东省为核心根据地，在全国范围内开始布局三农金融，进军农村金融领域。沐金农是一家垂直领域的科技金融公司，深耕三农资产端，为不同类型的金融机构提供助贷、资产推荐、资产保全等方面服务，致力于助力新农业和新农人，开启农村理财先锋，贯通产业链垂直领域，致力于用金融手段解决三农问题。
沐金农专注于打造三农动态信用评分系统，获得包含产业生产周期、资金周转周期、需求周期、技术更迭周期、行业发展周期等一系列行业标准数据，结合特定借款人自身特征及社群资本特征，与第三方征信公司、评级公司合作，参考国际国内信用评级方式（比如FICO和芝麻信用等），形成符合三农特点的动态信用评分系统，实现沐金农生态系统信贷技术的智能化、标准化。
利用移动互联网的长尾特性、时空配置特性、网络特性，将线上陌生人借款与线上、线下熟人社群管控相结合，形成陌生人资本与熟人社群资本嫁接，以及双向约束机制。沐金农与熟人社群中的网络节点，比如特定行业的龙头企业、农业专业合作社、行业协会、社群意见领袖等，形成约束性合作，由关键节点对推荐的借款人进行担保和监督，根据小额分散原则，共同对借款人、社群完成授信、融资以及贷后管理工作。
2014年11月，沐金农获得了由瀚霖资本投入的百万级天使轮投资。2016年年末，沐金农再次对外宣布获得了由团贷网、水木资本、珠海薛蛮子基金、势界资本领投，玖富玖创资本、瀚霖资本跟投的3000万元A轮融资。其中，国内知名P2P理财平台团贷网已是新三板上市企业，珠海薛蛮子基金为著名天使投资人薛蛮子创立，玖富玖创资本投资过沐金农的资金渠道玖富，并且在天使轮投资的瀚霖资本也在A轮跟投，说明资本看好沐金农的业务模式。
在团贷网与沐金农达成合作后，双方一起扶持三农产供销上下游产业链及农户金融服务，解决三农融资难等问题。这次合作不仅有利于团贷网进一步加强资产端建设，加速在三农领域的发展，也能够使双方实现资源共享，优势互补，促进共同发展。
近年来，农村经济正在走上“电商化”“信息化”的道路，移动互联网与智能手机的普及程度越来越高。随着农村电商的持续发展，当电商化比例达到一定程度后，互联网金融就能通过与新经济形式的深度融合促进自身探索发展，在中国农村金融领域找准自我定位，成为中国农村跨时代变革的重要推动力量。有专家学者表示，互联网金融在农村的发展依附于农村电商下乡的步伐。农村金融创新的核心在“创新”，从农民角度出发如何适应新动能和供给侧改革，都是创新的一部分。