银行业专业人员职业资格考试《个人贷款（初级）》真题及详解（一）
一、单选题：（共80题，每小题0.5分，共40分）下列选项中只有一项最符合题目要求，不选、错选均不得分。
1以下不属于创业担保贷款对象的是（ ）。
A．城镇登记失业人员
B．刑满释放人员
C．创投基金管理人
D．就业困难人员（含残疾人）
【答案】C
【解析】创业担保贷款的对象包括城镇登记失业人员、就业困难人员（含残疾人）、复员转业退役军人、刑满释放人员、高校毕业生（含大学生村官和留学回国学生）、化解过剩产能企业职工和失业人员、返乡创业农民工、网络商户、建档立卡贫困人口。上述群体中的妇女，应纳入重点对象范围。
2以下关于个人贷款的说法中，错误的是（ ）。
A．个人单笔贷款的特点是被指定发放的贷款本金，一旦经过借贷和还款后，就不能再被重复借贷
B．根据贷款是否可循环的不同，个人授信额度又分为可循环使用的授信额度和不可循环使用的授信额度
C．个人贷款产品可以分为个人单笔贷款和个人授信额度
D．个人可循环授信额度为余额控制，一般仅设定最高授信额度，不设定额度具体期限
【答案】D
【解析】个人可循环授信额度是指由自然人提出申请，并提供符合银行规定的担保或信用条件（一般以房产作为抵押），经银行审批同意，对借款人进行最高额度授信，借款人可在额度有效期内随借随还、循环使用的一种个人贷款业务。
3一般来说，以下个人贷款产品中，办理周期最长、手续最为复杂的是（ ）。
A．个人信用贷款
B．个人保证贷款
C．个人质押贷款
D．个人抵押贷款
【答案】A
【解析】银行对个人信用贷款的借款人一般有严格的规定，需要经过严格审查，贷款办理周期长、手续复杂。
4个人贷款可采用多种担保形式，其中不正确的是（ ）。
A．保证担保
B．信用担保
C．抵押担保
D．质押担保
【答案】B
【解析】个人贷款可采用有担保的抵押、质押、保证方式及无担保的信用方式。B项，信用贷款是指以借款人的信誉发放的贷款，借款人不需要提供担保，其特征就是债务人无须提供抵押品或第三方担保，仅凭自己的信誉就能取得贷款，并以借款人信用程度作为还款保证。
5下列关于个人贷款的表述，错误的是（ ）。
A．个人贷款虽然风险权重高，但综合收益也较高
B．个人贷款合同关系中，一般一方主体是银行，另一方主体是自然人
C．个人贷款业务对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用
D．个人贷款可以成为商业银行分散风险的资金运用方式
【答案】A
【解析】《商业银行资本管理办法（试行）》规定，权重法下计量信用风险加权资产时，对个人住房抵押贷款风险设定权重为50%，对个人其他债权的风险权重设定为75%。然而，一般公司类贷款风险权重目前为100%，与公司类贷款比较，低资本消耗是个人贷款明显的特征。
6（ ）是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格。
A．固定利率
B．贷款利率
C．浮动利率
D．存款利率
【答案】B
【解析】贷款利率是借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，利息是货币所有者因暂时让渡一定货币资金的使用权而从借款人那里取得的报酬，实际上就是借贷资金的“成本”。
7下列关于个人消费类贷款的表述，错误的是（ ）。
A．国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向公办高等学校经济确实困难的本专科学生（含高职学生）、研究生以及第二学士学位学生发放的贷款
B．个人耐用消费品贷款是指银行向自然人发放的、用于购买大额耐用消费品的贷款
C．个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学及在校期间正常学习、生活所需资金的贷款
D．个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车
【答案】A
【解析】A项，国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。
8下列能做质押担保权利质物的是（ ）。
A．纪念币和邮票
B．债券
C．名人字画
D．发票
【答案】B
【解析】权利质押是指以法律规定可以质押的，或贷款银行许可的质押物作为担保，借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以权利凭证折价或以拍卖、变卖该权利凭证的价款优先受偿。根据《物权法》第二百二十三条，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票；②债券、存款单；③仓单、提单；④可以转让的基金份额、股权；⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权；⑥应收账款；⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。
9下列关于个人贷款还款方式的表述，正确的是（ ）。
A．等额累进还款法是指借款人在每个时间段以一定比例累进的金额偿还贷款，按还款间隔逐期归还，在贷款截止日期前全部还清本息
B．等额本息还款法是指在贷款期内每月等额偿还贷款本金，贷款利息随本金逐月递减
C．等额本金还款法是指贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息
D．到期一次还本付息法是指借款人需在到期日还清贷款本息，利随本清
【答案】D
【解析】A项是等比累进还款法的定义；B项是等额本金还款法的定义；C项是等额本息还款法的定义。
10关于我国现有个人贷款业务的特征，下列说法不正确的是（ ）。
A．个人贷款业务的办理较为便利
B．客户可在网上银行、掌上银行以及第三方合作平台等渠道办理个人贷款业务
C．可采取灵活多样的还款方式，但还款方式一经确定中途不可变更
D．还款方式有等额本息还款法、等额本金还款法、等比累进还款法、等额累进还款法及组合还款法等多种方法
【答案】C
【解析】C项，客户可以根据自己的需求和还款能力的变化情况，与贷款银行协商后改变还款方式。
11关于我国现有的个人贷款品种，下列说法不正确的是（ ）。
A．尚无个人经营类贷款
B．既有自营性个人贷款，也有委托性个人贷款
C．既有单一性个人贷款，也有组合性个人贷款
D．可满足个人购房、购车、旅游、装修、临时性资金周转等各方面需求
【答案】A
【解析】A项，目前，在我国个人贷款市场上既有个人消费类贷款，也有个人经营类贷款，可满足个人在个人消费、从事生产经营等各方面的需求。
12个人消费类贷款是指银行向个人客户发放的有指定消费用途人民币贷款业务，下列关于该贷款的说法错误的是（ ）。
A．个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理
B．个人汽车贷款所购车辆按注册登记情况可以划分为新车和二手车
C．国家助学贷款是指银行自主向个人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的贷款
D．个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等
【答案】C
【解析】C项，商业助学贷款是指银行按商业原则自主向自然人发放的用于支持境内高等院校学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息、财政和高校共同给予银行一定风险补偿金，银行、教育行政部门与高校共同操作的，帮助高校家庭经济困难学生支付在校学习期间所需的学费、住宿费的银行贷款。
13有关个人贷款定价的说法中，错误的是（ ）。
A．借款人通过其他渠道获取资金的利率水平会影响到贷款价格
B．贷款供大于求时，应适当降低贷款价格
C．如果借款人信用资质良好，贷款价格可以适当调整
D．银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策不敏感
【答案】D
【解析】银行个人贷款定价对经济周期和宏观经济政策比较敏感，具有顺经济周期特性。当宏观经济趋热时，提高个人贷款价格；反之，降低个人贷款价格。
14下列关于借款合同变更的表述，错误的是（ ）。
A．合同履行期间，借款人申请变更保证人或抵（质）押物的，须向银行提出变更贷款担保申请
B．合同履行期间，有关合同内容需要变更的，必须经当事人各方协商同意，并签订相应变更协议
C．借款人如果要变更还款方式，必须提交还款方式变更申请书，拖欠的本息和费用在变更后一并补齐
D．经审批同意变更合同主体后，贷款银行与变更后的借款人、担保人重新签订有关合同文本
【答案】C
【解析】借款人若要变更还款方式，需要满足如下条件：①向银行提交还款方式变更申请书；②借款人的贷款账户中没有拖欠本息及其他费用；③借款人在变更还款方式前应归还当期的贷款本息。
15国家助学贷款属于（ ）。
A．个人消费贷款
B．个人经营贷款
C．个人抵押贷款
D．个人保证贷款
【答案】A
【解析】国家助学贷款属于个人教育贷款，而个人教育贷款又是个人消费贷款的一种。
16个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，下列关于个人抵押贷款的说法错误的是（ ）。
A．《担保法》规定了可以抵押的财产
B．当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿
C．抵押人所有的建筑物和其他土地附着物均可以作为抵押品
D．个人抵押贷款是指贷款银行以自然人的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款
【答案】D
【解析】D项，个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向自然人发放的贷款。
17对于二手个人购房贷款，银行最主要的合作单位是（ ）。
A．房地产开发商
B．房地产经纪公司
C．房产局
D．住房置业担保公司
【答案】B
【解析】对于二手个人购房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司；对于一手个人购房贷款而言，较为普遍的贷款营销方式是银行与房地产开发商合作的方式。
18从银行利益出发，贷款审批人应审查每笔个人贷款的合规性、可行性及（ ）。
A．合理性
B．经济性
C．正确性
D．合法性
【答案】B
【解析】贷款审批人员应该依据银行个人贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策或行业投向政策，从银行利益出发审查每笔个人贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的偿付能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。
19在个人贷款的受理与调查环节中，抵押人对抵押物占有的合法性的调查内容不包括（ ）。
A．抵押物交易价格是否合理
B．财产共有人是否同意抵押
C．借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有
D．抵押物是否已设定抵押权属
【答案】A
【解析】采取抵押担保方式的，应调查以下内容：①抵押物的合法性，包括调查抵押物是否属于《物权法》规定且银行认可的抵押财产范围；②抵押人对抵押物占有的合法性，包括抵押物已设定抵押权属情况，抵押物权属情况是否符合设定抵押的条件，借款申请人提供的抵押物是否为抵押人所拥有，财产共有人是否同意抵押，抵押物所有权是否完整；③抵押物价值与存续状况，包括抵押物是否真实存在、存续状态，评估价格是否合理，对抵押物交易价格或评估价格明显高于当地平均房屋价值或明显高于当地同类物业价格的，调查人可要求经贷款银行认可的评估机构重新评估。
20对于“直客式”个人住房贷款营销模式，下列说法错误的是（ ）。
A．有利于银行全面了解客户需求，做熟悉的客户，从而有效防止“假按揭”
B．网点的大堂经理和客户经理可以直接回答客户的问题，但不得受理客户的贷款申请
C．它的特点在于买房时享受一次性付款的优惠，各类费用减免优惠，担保方式更灵活，就近选择办理网点，不受地理区域限制等
D．指利用银行网点和理财中心作为销售和服务的主渠道，直接营销客户，受理客户贷款需求
【答案】B
【解析】B项，网点的大堂经理和客户经理可以直接回答客户的问题，受理客户的贷款申请。
21在个人贷款业务中，出现（ ）情形时，银行须限期要求借款人更换银行认可的新的担保。
A．抵押人经银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保债权的
B．因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人将损害赔偿金存入银行指定账户的
C．抵押人妥善保管抵押物的
D．经银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的
【答案】A
【解析】发现抵押物出现下列情况的，应限期要求借款人更换贷款银行认可的新的担保：①抵押人未妥善保管抵押物或拒绝贷款银行对抵押物是否完好进行检查的；②因第三人的行为导致抵押物的价值减少，而抵押人未将损害赔偿金存入贷款银行指定账户的；③抵押物毁损、灭失、价值减少，足以影响贷款本息的清偿，抵押人未在一定期限内向贷款银行提供与减少的价值相当的担保的；④未经贷款银行书面同意，抵押人转让、出租、再抵押或以其他方式处分抵押物的；⑤抵押人经贷款银行同意转让抵押物，但所得价款未用于提前清偿所担保的债权的；⑥抵押物被重复抵押。
22下列关于押品种类的说法正确的是（ ）。
A．银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产三大类
B．应收账款包括交易类应收账款和应收租金两种
C．金融质押品包括现金及其等价物、贵金属、债券、股票/基金、保单、保本型理财产品等
D．商用房地产和居住用房地产大类中不包括房地产类在建工程
【答案】C
【解析】A项，银行的存量押品分为金融质押品、应收账款、商用房地产和居住用房地产、其他押品四大类；B项，除交易类应收账款和应收租金外，应收账款还包括公路收费权、学校收费权等；D项，商用房地产和居住用房地产包括商用房地产、居住用房地产、商用建设用地使用权和居住用建设用地使用权、房地产类在建工程等。
23公积金个人住房贷款出现的风险应由（ ）。
A．商业银行承担
B．住房置业担保机构承担
C．公积金管理中心和商业银行按照协议比例共同承担
D．公积金管理中心承担
【答案】D
【解析】公积金贷款的贷款风险由公积金管理中心承担，公积金贷款的审批决策权属于公积金管理中心，公积金管理中心作为贷款审批环节的执行者，对贷款额度、成数、年限作出最终的决策。
24关于个人借款合同的格式条款与非格式条款，下列表述错误的是（ ）。
A．格式条款与非格式条款不一致的，应当采用格式条款
B．对格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于提供格式条款一方的解释
C．非格式条款是在格式条款外另行商定的条款
D．格式条款的提供方应当采取合理的方式提请对方注意免除或限制其责任的条款
【答案】A
【解析】非格式条款是在格式条款外另行商定的条款，或对原来的格式条款重新协商的条款，是借款合同当事人的特别约定。《合同法》第四十一条规定，格式条款与非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。
25（ ）年，中国人民银行颁布《个人住房贷款管理办法》标志我国个人住房贷款真正进入快速发展时间。
A．1998
B．2001
C．1995
D．1993
【答案】A
【解析】个人住房贷款真正实现快速发展，应以1998年住房制度改革以及中国人民银行《个人住房贷款管理办法》的颁布为标志。
26下列不属于公积金贷款操作模式的是（ ）。
A．公积金管理中心和承办银行联动
B．银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作
C．公积金管理中心受理、审核，银行审批、操作
D．公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作
【答案】C
【解析】公积金个人住房贷款业务操作模式有：①“银行受理，公积金管理中心审核审批，银行操作”模式；②“公积金管理中心受理、审核和审批，银行操作”模式；③“公积金管理中心和承办银行联动”模式。
27下列不属于个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件是（ ）。
A．驾驶证
B．军官证
C．文职干部证
D．居民身份证
【答案】A
【解析】个人住房贷款的借款人合法有效的身份证件包括居民身份证、户口本、军官证、警官证、文职干部证、港澳台居民还乡证、居留证件或其他有效身份证件及婚姻状况证明。
28下列对个人住房贷款调查的方式和要求的说法，错误的是（ ）。
A．借款人的月房产支出与收入比应在50%（含）以下
B．月所有债务支出（本笔贷款的月还款额＋其他债务月均偿付额）与月收入之比应在60%（含）以下
C．贷前调查人应通过面谈了解借款申请人的基本情况、借款所购（建）房屋情况以及贷前调查人认为应调查的其他内容
D．贷前调查人通过审核借款申请材料了解借款申请人的基本情况、借款所购（建）房屋情况、贷款担保情况等
【答案】B
【解析】B项，月所有债务支出（本笔贷款的月还款额＋物业管理费＋其他债务月均偿付额）与月收入之比应在55%（含）以下。
29我国某城市受国内外经济不景气影响，很多企业经营者收益下降或员工收入减少，借款人无力或不愿继续供款，个人住房贷款不良率开始上升，这种风险属于（ ）。
A．操作风险
B．道德风险
C．信用风险
D．市场风险
【答案】C
【解析】个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。
30银行在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，验证收入的真实性，下列不属于验证范围的是（ ）。
A．融资收入的真实性
B．经营收入的真实性
C．租金收入的真实性
D．工资收入的真实性
【答案】A
【解析】在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，在验证借款人收入的真实性时，应主要验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入四个方面。
31在个人住房贷款中，合作机构的主要风险表现形式不包括（ ）。
A．担保公司担保放大倍数过大
B．评估机构房产评估价值失实
C．开发商的“假个贷”
D．住房公积金管理中心贷款期限调整
【答案】D
【解析】个人住房贷款中，合作机构风险的表现形式主要有：①房地产开发商和中介机构的欺诈风险，主要表现为“假个贷”；②担保公司的担保风险，主要的表现是“担保放大倍数”过大；③其他合作机构的风险，在二手房贷款业务中，往往涉及多个社会中介机构，如房屋中介机构、评估机构及律师事务所等，可能在社会中介机构环节出现风险。
32个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的______和______下降导致的。（ ）
A．担保品价值；保证人实力
B．还款意愿；担保品价值
C．还款能力；还款意愿
D．还款能力；担保品价值
【答案】C
【解析】个人住房贷款的信用风险通常是因借款人的还款能力和还款意愿的下降而导致的。因此，防范个人住房贷款的信用风险，就要求个人住房贷款的经办人员通过细致的工作，把握好借款人的还款能力和还款意愿。
33个人住房贷款的期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整（ ）计息。
A．按季调整
B．不分段
C．按年调整
D．按月调整
【答案】B
【解析】一般来说，个人住房贷款的期限在1年以内（含1年）的，实行合同利率，遇法定利率调整不分段计息；贷款期限在1年以上的，合同期内遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。
34下列关于个人住房贷款的贷款发放条件的表述，错误的是（ ）。
A．确认贷款的担保手续是否已落实
B．确认采取委托扣划还款方式的借款人是否开立还本付息账户
C．确认借款人首付款是否已部分支付到位
D．需要办理保险、公证等手续的，确认相关手续是否已办妥
【答案】C
【解析】个人住房贷款应重点确认借款人首付款是否已全额支付到位。借款人所购房屋为新建房的，要确认项目工程进度是否符合人民银行规定的有关放款条件，其他内容应遵守个人贷款的规定。
35对个人住房贷款楼盘项目进行准入调查时，项目本身的调查不包括（ ）。
A．项目资料的有效性调查
B．项目合法性调查
C．项目工程进度调查
D．项目的实地考察
【答案】D
【解析】对个人住房贷款楼盘项目的准入调查包括对开发商资信的调查、项目本身的调查以及对项目的实地考察，最后撰写调查报告。其中对项目本身的调查包括项目资料的完整性、真实性和有效性调查，项目的合法性调查，项目工程进度调查，项目资金到位情况调查。
36办理个人住房贷款业务时，贷前调查人调查完成后，应把资料送交（ ）进行下一环节的工作。
A．借款申请人
B．贷款审查人员
C．贷款审批人
D．贷款发放人员
【答案】B
【解析】个人住房贷款业务操作流程包括贷款的受理与调查、审查与审批、签约与发放、支付管理和贷后管理五个环节。当贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，填写《个人住房贷款调查审批表》，提出是否同意贷款的明确意见及对贷款要素的建议，并形成对借款申请人还款能力等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审查人员进行贷款审查。
37在个人住房贷款的贷前调查环节，对开发商及楼盘项目进行准入调查时，无需调查的是（ ）。
A．开发商竞争对手的资信情况
B．开发商的税务登记证明
C．项目开发的合法性
D．对项目的实地考察
【答案】A
【解析】对个人住房贷款楼盘项目的准入调查包括对开发商资信的调查、项目本身的调查以及对项目的实地考察，最后撰写调查报告。B项属于对开发商资信的调查；C项属于对项目本身的调查。
38小李在大学二年级时（2007年6月25日）获得了商业助学贷款5000元，期限6年，他于2009年6月24日毕业，因为家庭困难，在校期间无力偿还贷款利息。按有关规定，他毕业时欠银行贷款本息是（ ）。（假设年利率为7.47%）
A．5774.9元
B．5747元
C．4774.9元
D．5000元
【答案】A
【解析】根据《商业助学贷款管理办法》的规定，商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计入次年度借款本金。小李因家庭困难，在校期间无力偿还贷款利息，可申请利息本金化。因此，小李毕业时总共欠银行贷款本息为：
5000×（1＋7.47%）2≈5774.9（元）
39关于商业助学贷款的受理，下列说法错误的是（ ）。
A．申请人应填写申请表，以书面形式提出贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料
B．贷款银行可联系借款人就读学校协助工作
C．如果借款申请人提交材料不完整，贷款受理人可直接拒绝申请
D．经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请表及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查
【答案】C
【解析】贷款受理人在对借款申请人提交的借款申请表及申请材料进行初审时，如发现申请人提交的材料不完整或不符合材料要求规范，应要求申请人补齐材料或重新提供有关材料，而不是直接拒绝。
40全国学生贷款管理中心向各商业银行总行发放国家助学贷款风险补偿金的依据是（ ）。
A．上年度国家助学贷款的损失率
B．上年度国家助学贷款的违约率
C．上年度实际发放的国家助学贷款金额和违约率
D．上年度实际发放的国家助学贷款金额
【答案】C
【解析】经办银行于每年9月底前，将上一年度（上年9月1日至当年8月31日）实际发放的国家助学贷款金额和违约率按各高校进行统计汇总，并经合作高校确认后填制“中央部门所属高校国家助学贷款实际发放汇总表”上报分行，分行按学校和经办银行汇总辖内上报信息后，在5个工作日内上报总行，由总行提交全国学生贷款管理中心。全国学生贷款管理中心在之后将对应的风险补偿金支付给贷款银行总行。
41按现行政策规定，国家助学贷款的额度按照本专科学生每人每学年最高不超过（ ）元的标准。
A．7000
B．5000
C．6000
D．8000
【答案】D
【解析】国家助学贷款的贷款额度为：全日制本专科生（含第二学位学生、高职学生）每人每年申请贷款额度不超过8000元；全日制研究生每人每年申请贷款额度不超过12000元。
42个人教育贷款的借款人为受教育人的，毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款的，属于（ ）。
A．借款人操作风险
B．借款人欺诈风险
C．借款人还款意愿风险
D．借款人还款能力风险
【答案】D
【解析】影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。
43个人教育贷款审查和审批环节的风险点不包括（ ）。
A．未按规定建立、执行贷款面谈制度
B．不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放
C．业务风险与效益不匹配的贷款
D．审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款
【答案】A
【解析】个人教育贷款审查与审批环节的主要风险点包括：①贷款审查、审批未尽职；②业务不合规，业务风险与效益不匹配；③不按权限审批贷款，使得贷款超越授权发放；④审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。A项属于贷款受理与调查中的风险。
44个人住房装修贷款是银行向个人发放的，用于装修（ ）的贷款。
A．厂房
B．办公用房
C．商用房
D．自用住房
【答案】D
【解析】个人住房装修贷款是指银行向自然人发放的、用于装修自用住房的贷款。个人住房装修贷款可以用于支付家庭装潢和维修工程的施工款、相关的装修材料和厨卫设备款等。
45个人医疗贷款一般由______和______联合当地特定合作医院办理。（ ）
A．贷款银行；保险公司
B．保险公司；卫生管理部门
C．贷款银行；中介机构
D．保险公司；中介机构
【答案】A
【解析】个人医疗贷款一般由贷款银行和保险公司联合当地特定合作医院办理，借款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的借款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明，到开展此业务的银行机构申办贷款。
46下列不属于个人汽车贷款特征的是（ ）。
A．个人汽车贷款与汽车市场的多种行业机构具有密切关系
B．个人汽车贷款风险管理难度相对较大
C．个人汽车贷款一般不需要采取受托支付的方式
D．个人汽车贷款是汽车金融服务领域的主要内容之一
【答案】C
【解析】个人汽车贷款的特点主要体现在以下几个方面：①作为汽车金融服务领域的主要内容之一，在汽车产业和汽车市场发展中占有一席之地；②与汽车市场的多种行业机构具有密切关系；③风险管理难度相对较大。由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。
47对于个人汽车贷款，银行在与保险公司合作过程中可能存在的风险不包括（ ）。
A．保证保险的责任限制造成风险缺口
B．保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障
C．免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任
D．保险公司不具备代理资格
【答案】D
【解析】除ABC三项外，银行在与保险公司的合作过程中还可能存在的风险有：银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。
48下列关于国家助学贷款的表述，错误的是（ ）。
A．国家助学贷款的财政贴息是指国家承担部分利息
B．国家助学贷款的贷款流程适用于商业助学贷款
C．各经办银行需严格按零售贷款档案管理办法管理国家助学贷款相关档案
D．由高校对借款人的申请材料进行初审
【答案】B
【解析】B项，由于国家助学贷款是一种信用贷款，无须担保，而商业助学贷款和个人留学贷款一般需要提供担保，从而使得贷款流程有较大差异。
49下列关于个人教育贷款的表述，错误的是（ ）。
A．商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则
B．借款人主要为在校学生，风险度相对较低
C．国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则
D．具有社会公益性，政策参与程度较高
【答案】B
【解析】B项，个人教育贷款的借款人多为在校学生，而学生属于暂时无收入的群体，没有现成的资产可作为申请贷款的担保，因而个人教育贷款多为信用贷款，如国家助学贷款。同时，个人教育贷款的偿还主要依靠学生毕业后的工作收入，加之学生信用水平的不确定性，其风险度相对较高。
50商业助学贷款中，以第三方保证的，保证人承担（ ）。
A．可撤销的连带责任
B．不可撤销的连带责任
C．可撤销的一般责任
D．不可撤销的一般责任
【答案】B
【解析】以第三方保证方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。
51办理个人教育贷款时，可能面临的信用风险不包括（ ）。
A．借款人还款能力降低
B．借款人还款意愿发生变化
C．审批人对应审查的内容审查不严，导致内外勾结骗取银行信贷
D．借款人的信用欺诈和恶意骗贷、逃债行为
【答案】C
【解析】个人教育贷款的信用风险包括：①借款人的还款能力风险；②借款人的还款意愿风险；③借款人的欺诈风险；④抵押物风险。C项属于操作风险。
52银行在办理个人汽车贷款业务时，可采取的信用风险防控措施不包括（ ）。
A．到借款人经营场所了解其真实收入水平
B．调查客户除汽车以外的其他合法资产
C．将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行
D．指定专人面谈客户了解信息
【答案】C
【解析】C项，经办机构应指定专人负责个人汽车贷款的贷前调查工作，贷前调查人应对客户信息资料的真实性负责；必须面谈客户了解信息；不得由保险公司和经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。
53借款人无法按照计划偿还个人汽车贷款时，须提前（ ）天提出展期申请。
A．45
B．30
C．60
D．90
【答案】B
【解析】借款人应按合同约定的计划按时还款，如果确实无法按照计划偿还贷款，可以申请展期。借款人须在贷款全部到期前30天提出展期申请。
54关于个人汽车贷款业务中贷款合同的填写，下列说法错误的是（ ）。
A．贷款发放人有义务告知合同签约方关于合同内容、权利义务、还款方式、还款过程中应注意的问题等内容
B．对采取抵押担保方式的，借款人签署个人汽车借款抵押合同时应取得抵押物共有人授权
C．合同填写必须做到标准、规范、要素齐全、数字正确、字迹清晰、不错漏、不潦草，防止涂改
D．贷款金额、贷款期限、贷款利率、担保方式和还款方式等有关条款要与最终审批意见一致
【答案】B
【解析】B项，对采取抵押担保方式的，银行应要求抵押物共有人当面签署个人汽车借款抵押合同，以确保担保的真实性，而不仅仅是取得抵押物共有人的授权。
55现有客户向商业银行申请个人经营贷款，并以其名下所有的住房价值合计100万元作为抵押，则客户最高可以向银行申请（ ）万元的个人经营贷款。
A．50
B．80
C．60
D．70
【答案】D
【解析】采用抵押担保方式的，抵押物须为借款人本人或第三人（限自然人）名下已取得房屋所有权证的住房、商用房或商住两用房、办公用房、厂房或拥有土地使用权证的出让性质的土地。贷款期限不得超过抵押房产剩余的土地使用权年限，贷款金额根据借款人、经营情况及实际用途综合确定，并最高不超过抵押物价值的70%。
56关于个人经营贷款贷后管理，下列表述错误的是（ ）。
A．对固定资产贷款应检查项目投资和建设进度、项目施工设计方案及项目投资预算是否变更、项目自筹资金和其他银行借款是否到位，项目建设与生产条件是否变化等
B．通过测算与比较资产负债表、损益表、现金流量表及主要财务比率的变化，动态的评价企业的经济实力、资产负债结构、变现能力、现金流量情况，进一步判断企业是否具备可查的还款来源和能力
C．银行一般由个贷客户部门负责贷后监测、检查以及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导
D．在政策、市场、经营环境等外部环境发生变化，或借款人自身发生异常的情况下，应不定期地走访企业，并及时检查借款人的借款资金及使用情况
【答案】C
【解析】个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责，管理内容包括客户关系维护、贷后检查、押品管理及违约贷款催收等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。
57《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过______万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过______万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式（ ）。
A．30；40
B．20；30
C．20；50
D．30；50
【答案】D
【解析】在个人经营贷款的支付管理方面，根据《个人贷款管理暂行办法》的规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。
58为应对个人经营贷款风险，银行应采取相应的防控措施，下列说法错误的是（ ）。
A．银行应在还款日前一定时间内，以书面或其他方式通知借款人安排好还款资金
B．原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理
C．谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押
D．借款人采用抵押担保的，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于转移
【答案】D
【解析】D项，借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
59个人经营贷款调查应（ ）。
A．实地调查为主、间接调查为辅
B．实地调查与间接调查并行
C．实地调查或间接调查
D．间接调查为主、实地调查为辅
【答案】A
【解析】个人经营贷款的贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。
60A公司股东张先生向银行申请个人商用房贷款，下列不能认定为其还款来源的是（ ）。
A．A公司的经营收入
B．张先生的工资收入
C．张先生贷款所购商用房的出租收入
D．张先生名下住房出租收入
【答案】A
【解析】个人商用房贷款要确认借款人收入来源是否稳定，是否具备按时足额偿还贷款本息的能力；在计算借款人收入时，可将所购商用房未来可能产生的租金收入作为借款人收入。A项属于公司的经营收入，不能作为个人贷款的还款来源。
61下列选项中，不属于个人经营贷款信用风险防控措施的是（ ）。
A．更换为其他足值抵押物
B．要求借款人恢复抵押物价值
C．提高贷款利率并加收罚息
D．重新评估抵押物价值，择机处置抵押物
【答案】C
【解析】个人经营贷款信用风险防控措施包括：①加强对借款人还款能力的调查和分析；②加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析；③加强对保证人担保能力的调查和分析；④加强对抵押物价值的调查和分析，为了有效规避抵押物价值变化而带来的信用风险，除ABD三项外，还可以采取的措施有：按合同约定或依法提前收回贷款。
62农村金融机构（ ）部门、审计部门应当对分支机构贷后管理情况进行检查。
A．风险管理
B．信贷管理
C．公司金融
D．个人贷款
【答案】A
【解析】农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度，农村金融机构风险管理部门、审计部门应当对分支机构贷后管理情况进行检查。
63个人经营贷款常用的还款方式有按月等额本息还款法、按月（ ）和按周还本付息还款法三种。
A．等额本金还款法
B．等额利息还款法
C．滚动利息还款法
D．递增本金还款法
【答案】A
【解析】个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。贷款期限在1年（含）以内的，可采用按月付息、到期一次性还本的还款方式。采用低风险质押担保方式且贷款期限在1年以内的，可采用到期一次性还本付息的还款方式。
64农户贷款中已展期贷款不得再次展期，展期贷款最高列入（ ）进行管理。
A．关注类
B．次级类
C．可疑类
D．损失类
【答案】A
【解析】对于因自然灾害、农产品价格波动等客观原因造成借款人无法按原定期限正常还款的，由借款人申请，经农村金融机构同意，可以对还款意愿良好、预期现金流量充分、具备还款能力的农户贷款进行合理展期，展期时间结合生产恢复时间确定。已展期贷款不得再次展期，展期贷款最高列入关注类进行管理。
65在商用房贷款业务中，为了防控合作机构的风险，银行可采取的措施不包括（ ）。
A．加强对开发商及合作项目的审查
B．加强对估值机构等合作机构的准入管理
C．选择尽可能多的合作机构
D．业务合作中不过分依赖合作机构
【答案】C
【解析】商用房贷款合作机构风险的防控措施主要包括：①加强对开发商及合作项目的审查；②加强对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的准入管理；③业务合作中不过分依赖合作机构。C项，选择合作机构的多少与防控合作机构风险并无必然关系，合作机构过多还会加大银行防控风险的难度。
66信用卡透支利率实行上限和下限管理，透支利率上限是（ ）。
A．日利率万分之五
B．日利率千分之一
C．月利率万分之五
D．月利率千分之一
【答案】A
【解析】贷记卡透支按月计收复利，准贷记卡透支按月计收单利，透支利率为日利率万分之五，并根据中国人民银行的此项利率调整而调整。
67（ ）是指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。
A．到期还款日
B．银行记账日
C．还款日
D．免息还款期
【答案】D
【解析】计息及还款方式包含以下几个时期：①“银行记账日”指发卡银行根据持卡人发生的交易将交易款项记入其信用卡账户，或根据规定将费用（包括但不限于违约金、年费、手续费）、利息等记入其信用卡账户的日期；②“还款日”指持卡人向发卡银行偿还其欠款的银行记账日期；③“到期还款日”指发卡银行与持卡人约定的，贷记卡持卡人归还当期应还款项或最低还款额的最后日期；④“免息还款期”指贷记卡除取现及转账透支交易外，其他透支交易从银行记账日起至到期还款日（含）之间可享受免息待遇的时间段。
68贷记卡持卡人非现金交易可享受免息还款期最长为（ ）天。
A．15
B．30
C．60
D．90
【答案】C
【解析】银行记账日至发卡银行规定的到期还款日之间为免息还款期。免息还款期最长为60天。持卡人在到期还款日前偿还所使用全部银行款项即可享受免息还款期待遇，无须支付非现金交易的利息。
69关于个人信用报告中的信息表述，错误的是（ ）。
A．异议标注是征信中心异议处理人员针对信用报告中异议信息所做的标注或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明
B．个人基本信息表示客户本人的一些基本信息，包括身份信息、婚姻信息、居住信息、职业信息等内容
C．公共信息是个人征信系统从其他部门采集的、可以反映客户各方面情况的信息
D．银行信贷交易信息仅包括客户在各商业银行办理的贷款、信用卡等交易的汇总和明细信息
【答案】D
【解析】D项，银行信贷交易信息是客户在各商业银行或者其他授信机构办理的贷款、信用卡等交易的汇总和明细信息。
70对于个人征信的安全管理，人民银行要求商业银行各级用户应妥善保管自己的用户密码，至少（ ）更改一次密码。
A．两个月
B．一个月
C．半年
D．三个月
【答案】A
【解析】商业银行各级用户应妥善保管用户密码，至少两个月更改一次密码，并登记密码变更登记簿。各查询用户的用户名及密码仅限本人使用、严禁他人使用或将密码告知他人。
71个人征信查询系统中，（ ）涵盖了信用卡与贷款的明细等情况。
A．个人身份信息
B．居住信息
C．信贷信息
D．个人质押信息
【答案】C
【解析】个人征信系统所搜集的个人信用信息包括个人基本信息、信贷信息、非银行信息、客户本人声明等各类信息。其中，信贷信息包括银行信贷信用信息汇总、信用卡汇总信息、准贷记卡汇总信息、贷记卡汇总信息、贷款汇总信息、为他人贷款担保汇总信息、信用明细信息（包括信用卡明细信息、信用卡最近24个月每个月的还款状态记录、贷款明细信息、为他人贷款担保明细信息等）等信息。
72我国的个人征信体系建设始于（ ）。
A．1993年专门从事企业征信的新华信国际信息咨询有限公司开始正式对外提供服务
B．1999年7月人民银行批准建立上海资信有限公司
C．2000年6月建成上海个人信用联合征信服务系统
D．2006年1月个人征信系统在全国联网运行
【答案】B
【解析】我国个人征信的发展历史分为探索、起步、发展三个阶段。A项，属于探索阶段，此时征信业的雏形初步显现。BC两项，属于起步阶段。其中，我国的个人征信体系建设始于1999年7月人民银行批准建立上海资信有限公司，试点个人征信。D项，属于发展阶段。
73借款合同签订以后，如果（ ），则允许变更借款合同。
A．借款人不履行借款合同，贷款难以收回
B．借款人已经申请破产，进入清算程序
C．借款人因不可抗拒的意外事故致使合同无法履行
D．经借贷双方协商同意
【答案】D
【解析】借款合同依法需要变更的，必须经借贷双方协商同意，协商未达成之前，原借款合同继续有效。
74根据《个人贷款管理暂行办法》规定，贷款人应建立并严格执行贷款______制度，通过电子银行渠道发放______的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。（ ）
A．面谈；低风险住房贷款
B．面签；低风险质押贷款
C．面签；低风险住房贷款
D．面谈；低风险质押贷款
【答案】D
【解析】根据《个人贷款管理暂行办法》第十七条，贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。
75某大学生在校期间申请到了一笔国家助学贷款，毕业时共形成1000元利息。毕业后由于工作未落实，不能归还贷款，又形成500元利息。根据国家有关规定，应由财政贴息的金额为（ ）元。
A．500
B．1000
C．1500
D．750
【答案】B
【解析】国家助学贷款实行借款学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后全部自付的办法，借款学生毕业后开始计付利息。
76职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于（ ）所有。
A．职工个人、缴存单位和国家
B．职工个人
C．职工个人和缴存单位
D．职工个人和国家
【答案】B
【解析】根据《住房公积金管理条例》第三条，职工个人缴存的住房公积金和职工所在单位为职工缴存的住房公积金，属于职工个人所有。
77下列情形中，不可以采取借款人自主支付的是（ ）。
A．农户生产经营贷款且金额不超过50万元
B．农户消费贷款且金额达到40万元
C．借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的
D．用于农副产品收购等无法确定交易对象的
【答案】B
【解析】有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：①农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的；②农户消费贷款且金额不超过30万元；③借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的；④法律法规规定的其他情形。
78（ ）是民事活动中最核心、最基本的原则。
A．诚实信用原则
B．平等原则
C．自愿原则
D．公平原则
【答案】A
【解析】诚实信用原则是指民事活动中，民事主体应该诚实、守信用，正当行使权利和义务。诚实信用原则是民事活动中最核心、最基本的原则。
79《民法通则》根据自然人的年龄和智力，对自然人的民事行为能力做出了规定。如果某人十八周岁以上，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，则属于（ ）。
A．限制民事行为能力人
B．完全民事行为能力人
C．法定代理人
D．无民事行为能力人
【答案】B
【解析】《民法通则》第十一条规定，十八周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。十六周岁以上不满十八周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
80下列关于住房公积金缴存的表述，错误的是（ ）。
A．每个职工只能有一个住房公积金账户
B．住房公积金管理中心应当在受委托银行设立住房公积金专户
C．住房公积金管理中心应当建立职工住房公积金明细账，记载职工个人住房公积金的缴存、提取等情况
D．单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起10日内到住房公积金管理中心办理变更登记
【答案】D
【解析】D项，单位与职工终止劳动关系的，单位应当自劳动关系终止之日起30日内到住房公积金管理中心办理变更登记。
二、多选题：（共25题，每小题2分，共50分）下列选项中有两项或两项以上符合题目要求，多选、少选、错选均不得分。
1关于个人贷款还款方式的表述中，错误的是（ ）。
A．一般来说，采用等额本金还款法对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的
B．在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法轻
C．组合还款法适合于自身财务规划能力强的客户
D．等额本金还款法下，贷款余额以定额逐渐减少，每月还款每期减少的金额不同
E．等额本息还款法和等额本金还款法作为常用的个人住房贷款还款方法，分别适合不同情况的借款人，没有绝对的利弊之分
【答案】BD
【解析】B项，在最初贷款购买房屋时，等额本金还款法的负担比等额本息还款法重，一般说来，对于经济尚未稳定而且是初次贷款购房的人来说是不利的，这也就是为什么大多数借款人采用等额本息还款法还款的原因；D项，由于等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐渐减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。
2下列对个人贷款特征的表述中，正确的有（ ）。
A．高资本消耗
B．用途广，可用于购房、购车、股票投资、旅游、装修、教育、经营等
C．还款方式灵活
D．贷款便利
E．低资本消耗
【答案】CDE
【解析】在个人贷款业务的发展过程中，商业银行等市场参与者不断开拓创新，逐渐形成了颇具特色的个人贷款产品体系和业务特点，其特征包括：①贷款品种多、用途广，满足个人在购房、购车、旅游、装修、购买消费用品和解决临时性资金周转、从事生产经营等方面的需求；②贷款便利；③还款方式灵活；④低资本消耗。
3个人贷款的意义有（ ）。
A．个人贷款可以为商业银行带来新的收入来源
B．个人贷款对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量，增加经营效益以及繁荣金融业起到了促进作用
C．个人贷款能有效支持城乡居民的消费需求、满足人民日益增长的美好生活需要
D．个人贷款对启动、培育和繁荣消费市场起到了催化和促进的作用
E．个人贷款可以帮助金融机构分散风险
【答案】ABCDE
【解析】AE两项是个人贷款业务对金融机构的重要意义；BCD三项是个人贷款业务对于宏观经济的意义。
4关于个人贷款的档案管理，下列说法正确的有（ ）。
A．档案进行移交时要经双方签字
B．贷款档案的查阅、借出必须进行登记
C．贷款档案只能是原件，不能是复印件
D．借款人还清贷款本息后，所有档案材料须由银行永久保管
E．贷款档案主要包括借款人相关资料和贷后管理相关资料
【答案】ABE
【解析】C项，个人贷款档案可以是原件，也可以是具有法律效力的复印件；D项，借款人还清贷款本息后，一些档案材料需要退还借款人。
5按照五级分类方式，不良个人贷款包括（ ）。
A．正常贷款
B．关注贷款
C．次级贷款
D．可疑贷款
E．损失贷款
【答案】CDE
【解析】按照五级分类方式，不良个人贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失类贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人贷款进行认定。
6有些银行将客户特征归纳为“5P”要素，包括（ ）。
A．还款来源因素-Payment Factor
B．个人因素-Personal Factor
C．资金用途因素-Purpose Factor
D．债权保障因素-Protection Factor
E．前景因素-Perspective Factor
【答案】ABCDE
【解析】有些银行将客户的特征归纳为“5P”要素，包括：①个人因素（Personal Factor）；②资金用途因素（Purpose Factor）；③还款来源因素（Payment Factor）；④债权保障因素（Protection Factor）；⑤前景因素（Perspective Factor）。类似地，还有“5W”因素分析法，即借款人（Who）、借款用途（Why）、还款期限（When）、担保物（What）及如何还款（How）。
7下列关于个人贷款的调查应注意的问题有（ ）。
A．核实借款人身份证件原件与复印件是否吻合，是否在有效期内
B．对借款人提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明等
C．对借款人提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证
D．检查申请资料是否存在不应有的空白项，如申请书是否经申请人签字等
E．所在单位人力或财务负责人签字后可不再要求加盖公章
【答案】ABCD
【解析】E项，关于个人贷款的调查应核实借款人提供的个人资信及收入状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。其中，提供的个人工资性收入证明，应由申请人所在单位确认收入证明，并加盖公章；提供经营性收入证明的，需提供营业执照、财务报表及纳税证明等；提供租赁收入证明的，需提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等；提供个人金融及非金融资产证明的，需提供相关权利凭证。
8公积金个人住房贷款和商业银行自营性个人住房贷款的区别有（ ）。
A．二者审批主体存在差异
B．前者的贷款对象比后者范围小
C．后者的贷款利率更加优惠
D．前者的资金来源于公积金管理部门归集的公积金，后者的贷款资金来自于银行
E．商业银行对前者不承担风险，而对后者要承担一定的风险
【答案】ABDE
【解析】C项，公积金个人住房贷款的利率比自营性个人住房贷款利率低。
9借款人具备下列（ ）条件方可申请个人住房贷款。
A．足额首付款
B．有贷款银行认可的担保
C．合法有效的身份或居留证明
D．稳定的经济收入
E．有合法有效的购买、建造、修理普通住房的合同协议
【答案】ABCDE
【解析】个人住房贷款的对象应是具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。申请人还须满足贷款银行的其他要求：①合法有效的身份或居留证明；②有稳定的经济收入，信用状况良好，有偿还贷款本息的能力；③有合法有效的购买（建造、大修）住房的合同、协议，有符合规定的首付款证明材料及贷款银行要求提供的其他证明文件；④有贷款银行认可的资产进行抵押或质押，或有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；⑤贷款银行规定的其他条件。
10公积金个人住房贷款的特点有（ ）。
A．期限长
B．利率低
C．互助性
D．营利性
E．普遍性
【答案】ABCE
【解析】公积金个人住房贷款的特点有：①互助性，公积金个人住房贷款其资金来源为单位和个人共同缴存的住房公积金；②普遍性，只要是具有完全民事行为能力、正常缴存住房公积金的职工，都可申请公积金个人住房贷款；③利率低，相对商业贷款，公积金个人住房贷款的利率相对较低；④期限长，目前，公积金个人住房贷款最长期限为30年（贷款期限不得超过法定离退休年龄后5年）。
11针对个人住房贷款担保方式的说法，正确的有（ ）。
A．在贷款期间，借款人不可变更担保方式
B．银行通常要求借款人以所购住房作抵押，往往规定其贷款额度不得超过抵押物价值的一定比例
C．个人住房贷款可实行抵押、质押、保证三种担保方式
D．采取以抵押担保为主的担保方式
E．采取保证方式，保证人应与贷款银行签订保证合同
【答案】BCDE
【解析】A项，在贷款期间，经贷款银行同意，借款人可根据实际情况变更贷款担保方式。
12个人住房贷款按照资金来源划分为（ ）。
A．公积金个人住房贷款
B．自营性个人住房贷款
C．个人委托贷款
D．再交易个人住房贷款
E．个人住房组合贷款
【答案】ABE
【解析】按照资金来源划分，个人住房贷款包括：①自营性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修理各类型住房的个人发放的贷款；②公积金个人住房贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款；③个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。
13商业助学贷款的特色包括（ ）。
A．不需要任何担保
B．部分自筹
C．各金融机构均可办理
D．贷款用于学费、生活费和住宿费的支出
E．财政不贴息
【答案】BDE
【解析】A项，商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则；C项，商业助学贷款中的贷款人是指在中华人民共和国境内依法设立的、经银行业监督管理机构批准经营贷款业务的银行业金融机构。
14下列属于个人教育贷款借款人还款能力风险的有（ ）。
A．借款人为受教育人，毕业后难以找到工作，且家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款
B．借款人为受教育人父母，最近失业
C．借款人因违规、违法行为被学校开除
D．借款人与银行内部人员相互勾结骗取银行贷款
E．借款人因学习成绩不好，未能拿到毕业证书
【答案】ABCE
【解析】影响个人教育贷款借款人还款能力的因素包括：①借款人为受教育人的，可能被学校开除，因学习成绩不好拿不到毕业证和学位证，或毕业后难以找到工作，将无还款来源，其父母等关系人又因失业、疾病等原因致使家庭经济条件恶化，无法按计划偿还贷款；②借款人为受教育人父母的，随着国有企业改制和政府机构改革的深化，受教育者父母的下岗或分流压力加大，未来收入难以预测。
15下列关于国家助学贷款的表述，错误的有（ ）。
A．国家助学贷款采用国家担保方式
B．国家助学贷款学生在校期间贷款利息财政补贴一半，借款人承担一半
C．国家助学贷款必须在借款人毕业的6年内还清
D．国家助学贷款学生在校期间贷款利息全部财政补贴
E．国家助学贷款必须在借款人毕业后3年内还清
【答案】ABCE
【解析】A项，国家助学贷款采用信用贷款的方式；B项，学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，贷款本金由学生本人在毕业后自行偿还；CE两项，国家助学贷款期限为学制加13年，最长不超过20年。
16以房地产抵押担保的个人汽车贷款，为确保债务清偿，银行对于抵押物的要求有（ ）。
A．易于处置
B．变现能力强
C．价值稳定
D．产权明晰
E．易于保管
【答案】ABCD
【解析】以房地产作抵押的，抵押物必须符合《担保法》及最高人民法院《关于适用＜中华人民共和国担保法＞若干问题的解释》等有关规定，并且产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。
17下列属于借款人申请银行个人汽车贷款要求的条件有（ ）。
A．中国公民或在中国境内累计居住满1年以上（含1年）的外国人
B．能够支付贷款银行规定的首期付款
C．具有稳定的合法收入
D．个人信用良好
E．具有有效身份证明
【答案】BCDE
【解析】借款人申请个人汽车贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：①中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上（含1年）的港、澳、台居民及外国人；②具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；③具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产；④个人信用良好；⑤能够支付贷款银行规定的首期付款；⑥贷款银行要求的其他条件。
18商用房贷款合作机构的风险主要包括（ ）。
A．估值机构、地产经纪和律师事务所等中介机构不尽职或联合借款人欺诈银行骗贷
B．未按权限审批贷款
C．开发商不具备房地产开发的主体资格
D．开发项目“五证”虚假或不全
E．开发商同时开发多个项目
【答案】ACD
【解析】商用房贷款合作机构的风险主要包括：①开发商不具备房地产开发的主体资格或实力经验不足、开发项目“五证”虚假或不全、项目市场定位不准或运营不当、开发商恶意套取贷款资金等；②估值机构、地产经纪和律师事务所等中介机构不尽职或联合借款人欺诈银行骗贷等。
19在个人经营贷款业务操作中，对抵押物的调查和审查要重点关注（ ）。
A．抵押文件资料的真实有效性
B．抵押物存续状况的完好性
C．抵押物的合法性
D．抵押物的易变现性
E．抵押物权属的完整性
【答案】ABCDE
【解析】个人经营贷款中，借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵押物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。
20办理个人经营贷款时，担保机构应具备的基本准入资质有（ ）。
A．注册资金应达到一定规模
B．原则上应从事担保业务一定期限，信用评级达到一定的标准
C．具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持
D．具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等
E．具有一定的信贷担保经验
【答案】ABCDE
【解析】办理个人经营贷款时，担保机构应具备的基本准入资质除ABCDE五项之外还包括：①具有监管认可的融资担保业务经营许可证；②此类担保公司，原则上要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额进行有效监控。
21关于信用卡业务和一般个人贷款业务的异同点，下列说法正确的是（ ）。
A．两种业务银行营业收入均计入“中间业务收入”
B．两种业务均以本币为主，资金仅限于境内使用
C．信用卡资金一般不可用于投资、房地产、生产经营等领域
D．信用卡一般具有免息还款期，一般个人贷款无免息还款期
E．个人贷款资金可按照约定用途用于投资、购房、生产经营等领域
【答案】CD
【解析】信用卡业务与一般个人贷款业务的差异有：①信用卡作为主要支付工具之一，本外币一体，可以跨境使用；个人贷款业务一般以本币为主，限于境内使用。②信用卡一般具有免息还款期；一般个人贷款无免息还款期。③信用卡业务银行收取手续费，一般计入银行的“中间业务收入”，手续费金额以“费率”计算；个人贷款业务银行收取利息，一般计入银行的“利息收入”，利息金额以“利率”计算。④信用卡资金只允许消费使用，不可用于投资、房地产、生产经营等领域；个人贷款资金可按照规定将资金用于购房和生产经营，但不可用于投资领域。
22信用卡的催收方式包括以下哪几项？（ ）
A．短信催收
B．信函催收
C．电话催收
D．司法催收
E．合作催收
【答案】ABCDE
【解析】催收方式主要包括短信催收、电话催收（含语音外呼催收）、信函催收、律师函催收、上门催收、司法催收、合作催收等。
23借款人申请个人经营贷款，需具备的条件有（ ）。
A．能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保
B．具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力
C．具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18（含）～60周岁（不含）之间
D．借款人在银行开立个人结算账户
E．具有合法有效的身份证明、户籍证明（或有效居住证明）
【答案】ABCDE
【解析】借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的条件除ABCDE五项外，还包括：①借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照；②具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录；③贷款人规定的其他条件。
24个人征信系统数据的直接使用者包括（ ）。
A．商业银行
B．外国领事馆
C．数据主体的贸易伙伴
D．金融监督管理机构
E．数据主体本人
【答案】ADE
【解析】目前，个人征信系统数据的直接使用者包括商业银行、数据主体本人、金融监督管理机构，以及司法部门等其他政府机构，但其影响力已涉及税务、教育、电信等部门。
25下列关于住房金融宏观审慎管理的表述，正确的有（ ）。
A．应强化对房地产贷款资产质量、区域集中度、机构稳健性的监测、分析和评估
B．实施主体是中国人民银行、银保监会、住建部及各派出机构
C．应督促各省级市场利率定价自律机制根据房地产市场形势变化及地方政府调控要求，及时对商业性个人住房贷款最低首付款比例进行自律调整
D．主要目标是促进住房金融业务稳健运行和房地产市场平稳健康发展
E．地方政府有关部门应加强对当地商业银行自律机制的指导，强化自律机制的纪律约束
【答案】ACDE
【解析】B项，住房金融宏观审慎管理的实施主体包括：人民银行、银保监会各派出机构。
三、判断题：（共10题，每小题1分，共10分）正确的选A，错误的选B；不选、错选均不得分。
1根据《物权法》有关规定，为有效落实抵押权，对一定期间内将要连续发生的债权，不必每次分别设定抵押，而是通过设定最高额抵押的方式提供担保。（ ）
【答案】A
【解析】为加速资金流通，促进经济发展，对一定期间内将要连续发生的债权，不必每次分别设定抵押，而是通过设定最高额抵押的方式提供担保。最高额抵押是为担保债务的履行，债务人或者第三人对一定期间内将要连续发生的债权提供担保财产，债务人不履行到期债务或者发生当事人约定的实现抵押权的情形，抵押权人有权在最高债权额限度内就该担保财产优先受偿。
2个人保证贷款是指以银行认可的、具有代位清偿债务能力的法人或其他经济组织作为保证人而向个人发放的贷款。（ ）
【答案】B
【解析】个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向自然人发放的贷款。
3在经济萧条、市场不景气的时期，银行若想控制风险，应减少发放信用贷款。（ ）
【答案】A
【解析】在经济萧条、市场不景气的时期，企业预期投资收益下降，个人消费能力下降，使得贷款需求减少。此时，银行应该减少发放信用贷款来控制风险。
4个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，风险相对较低，但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，系统性风险也相对集中。（ ）
【答案】A
【解析】与其他个人贷款相比，由于个人住房贷款大多数为房产抵押担保贷款，因此风险相对较低。但由于大多数个人住房贷款具有类似的贷款模式，系统性风险也相对集中。除了客户还款能力和还款意愿等方面的因素外，房地产交易市场的波动性和规范性，对个人住房贷款风险的影响也较大。
5个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常长达20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个人支付能力下降的情况很容易发生。（ ）
【答案】A
【解析】个人住房贷款属于中长期贷款，其还款期限通常要持续在20～30年，在这段时间里，个人资信状况面临着巨大的不确定性，个人支付能力下降的情况很容易发生，这往往就可能转化为银行的贷款风险。
6商业助学贷款的申请不需要申请人提供乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料。（ ）
【答案】A
【解析】国家助学贷款需要申请人提供乡、镇、街道、民政部门和县级教育行政部门关于其家庭经济困难的证明材料，商业助学贷款不需要。
7由于个人汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，其风险相对于个人住房贷款来说更难把握。（ ）
【答案】A
【解析】由于汽车贷款购买的标的产品为移动易耗品，以汽车作抵押的风险缓释作用有限，其风险相对于住房贷款来说更难把握。特别是在国内信用体系尚不完善的情况下，商业银行对借款人的资信状况较难评价，对其违约行为缺乏有效的约束力。因此，汽车贷款风险控制的难度相对较大。
8在审批个人经营贷款时，有经验的审贷专家只看抵押物是否足值和贬值的可能性，而无需看借款人第一还款来源。（ ）
【答案】B
【解析】银行的审查部门负责在调查人提供的调查资料基础上，对贷款业务进行审查。贷款审查人应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵（质）押比率、风险程度等，分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署审查意见。
9因商用房没有限贷、限购规定，且贷款利率相对较高，所以，不少商业银行将个人贷款重点转到商用房贷款业务，只要有房产抵押，商用房贷款受理与调查时不需要查询房产套数和央行征信系统。（ ）
【答案】B
【解析】商用房贷款受理与调查时要重点注意通过查询银行特别关注客户信息系统、人民银行个人信息基础数据库，判断借款人资信状况是否良好，是否具有较好的还款意愿。
10发放个人汽车贷款所确定的汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格，对于二手车是指贷款银行认可的评估价格，上述价格均扣除政府补贴，且不含有各类附加税费及保费等。（ ）
【答案】B
【解析】个人汽车贷款中的汽车价格，对于新车是指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中的低者；对于二手车是指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中的低者。上述成交价格均扣除政府补贴，且不含有各类附加税费及保费等。