3.2.3 信贷风控
金融信贷行业从创立之初发展至今已经逐渐成熟，无论是传统信贷、互联网金融信贷、企业信贷（小微企业信贷、中大型企业信贷）、个人信贷，还是供应链金融、汽车金融和消费金融，金融信贷业务遍布社会的方方面面。
前面第1章介绍过银行的八大风险，单笔信贷业务虽然业务场景类型不同，但是抽象后的风险都可概括为信用风险。信用风险主要考量的是借款人的“还款意愿”“还款能力”两个维度：
·还款意愿指借款人申请到借款后偿还该笔债务的意愿，决定还款意愿的因子主要是信用和违约成本；
·还款能力指借款人申请到借款后偿还该笔债务的能力，决定还款能力的因子主要是收入、资产、负债。
当前基于互联网的新兴消费金融发展势头强劲，消费金融的信贷风控业务也发展快速，消费金融根据是否依托具体的消费场景，可以分为依托具体消费场景的消费贷和不依托具体消费场景的现金贷两种业务模式。参与的机构有商业银行、持牌类消费金融公司、持有小贷牌照的小贷公司、持有网络小贷牌照的互联网小贷公司。由于依托场景的消费贷根据不同的场景业务风控存在着细微的差别，所以这里的信贷风控着重介绍相似度更高的现金贷风险控制，不过在介绍现金贷风控前先讲解下现金贷业务和风险。
1.现金贷业务和风险
小额现金贷款业务简称现金贷业务，是针对申请人发放的消费类贷款业务，该类业务具有实时快速审批、快速放款、借款方式灵活、还款方式灵活等特点。
由于互联网技术的发展，现在的现金贷业务更趋线上化。全流程的线上现金贷业务如图3-7所示。
图3-7 现金贷业务核心流程
现金贷业务核心流程从触达客户开始，即俗称的引流，常用的现金贷业务引流渠道包含官网、官方微博、公众号、官方媒体账号等自有渠道以及贷款超市、传统广告、新媒体广告、搜索引擎等外部渠道。触达客户后潜在目标客户通过App、小程序、公众号、线下销售网点申请办理贷款业务，客户会提交姓名、身份证、手机号、地址、学历、工作、职位等个人信息以及贷款期限、贷款额度、还款方式、贷款用途等信贷产品要素。在客户提交申请资料后，风控系统会利用自有数据、征信数据以及三方大数据对客户进行风险评级，再利用风险系数、贡献系数、收入信息、资产负债信息对风险评级自动通过的客户进行最终授信额度和利息的评估；另一方面需要人工审核的客户流转到人工审核环节，通过人工电核、人工信用历史和资产负债等核验确认客户能否通过，再对人工审核通过的客户进行最终授信额度和利息的评估。评估完成后客户收到贷款结果，然后完成签约、获取放款。最后客户根据还款形式进行债务偿还，正常还款客户完成还款、订单结清；非正常还款（即逾期）客户会催收包含内部催收、委外催收、法诉等，若催收后客户还是未偿还贷款，则会形成坏账。核心业务流程简单地概括了现金贷的业务流程（包含贷前风控），并针对现金贷业务中贷中、贷后的风险检测和预警等风控做了省略，详细的风控业务流程会在现金贷风控中介绍。
现金贷业务场景通常分为存量客户信贷服务以及全新客户信贷服务两类，存量客户信贷服务有两种服务模式：一种是对存量客户先进行预授信，然后再进行产品营销，最后目标客户申请借款；另一种是对存量客户再次进行产品营销后，目标客户申请借款。全新客户信贷服务模式是对目标潜在客户进行产品营销后目标客户申请借款。
现金贷业务的核心三要素是流量、风控、成本，三者共同决定了现金贷业务最终收益，缺一不可。
·流量的大小决定现金贷产品能够触达的客户量，结合客户转化率最终直接决定现金贷产品的客户申请数量。流量的好坏以及信贷产品要素如最高额度、期限、最低利率、准入门槛等影响着现金贷产品的转化率。
·风控是现金业务的“咽喉”，决定着现金贷业务的放贷笔数、放贷金额以及最终收益，好的现金贷风控不是追求风险最小化，而是追求风险可控的范围内收益最大化。
·成本既有人力成本也有资金成本，且资金成本是核心，现金贷业务的成本直接决定业务的收益大小，直接影响着产品利率的高低，间接影响着产品的竞争力。
现金贷业务的目标客户信贷需求“短、小、频、急”，客户需求特性决定业务必须高效、便捷，使得现金贷业务小额大量，现金贷风险小额分散。
由于现金贷业务中黑灰产不断渗透，并且当前现金贷业务基本都是全线上纯信用贷业务，因此现金贷风险从信用风险为主变成了信用风险和欺诈风险为主。
2.现金贷风控
现金贷业务的快速发展得益于现金贷风控技术的快速发展，现金贷风控技术的发展得益于金融科技的高速发展，大数据、人工智能、云计算等技术在金融科技的融合，催生科技重塑传统金融行业，使得现金贷风控变得更高效、精准。
目前主流的现金贷风控是运用大数据构建模型的方法对借款人进行风险控制和风险预警，相比传统风控依靠风控团队人工完成，现在的现金贷风控更多依靠系统完成。目前现金贷风控业务已实现全面线上化流程，根据业务流程，可将现金贷风控分为贷前、贷中、贷后三部分，如图3-8所示。
图3-8 现金贷全流程风控
现金贷全流程风控贷前包含预授信、准入、黑名单、反欺诈、信用评级、定额定价，贷中包含贷中监控，贷后包含贷后催收、交叉营销。现金贷风控流程的每一个环节都是根据业务整体的风险策略而制定的，每一个环节都有其具体的业务定义。
·预授信主要为存量客户定制适用于部分业务场景的流程，通常包含准入、黑名单、反欺诈、预授信模型等风控策略，通过提前预估、告知存量客户授信额度、利率等要素以提升信贷产品营销转化率。
·准入是根据公司产品战略以及信贷法律法规等政策制定的产品准入条件（即产品大纲），如根据公司战略制定的产品允许进件的区域限制条件以及国家规定产品贷款年利率不能超过36%等。准入环节主要是产品政策方面的策略，通常都是规则，有些机构是直接放在业务系统前端进行管控，而有些机构是直接归到风控系统统一管理，建议可以统归风控系统管控，因为风控系统对规则的配置更灵活、方便。
·黑名单是指对知晓的已存在重大风险的客户进行业务拉黑，新的客户如果命中黑名单则直接拒绝，黑名单的命中需要唯一ID，现在的信贷业务黑灰产猖獗，黑名单唯一ID对象不仅只有人（身份证号码），而且已经升级拓展到设备（设备ID）、手机号码等，增加黑名单类型可以多维度拦截风险客户。
·反欺诈是对恶意骗贷的欺诈客户和群体进行识别、拦截，反欺诈主要针对团伙欺诈，因为团伙欺诈通常会造成巨大的损失。
·信用评级是利用客户的历史信用、履约、消费、社交、资产负债等信息衡量客户的还款意愿和还款能力，以此区分出优质客户、一般客户、较差客户，实现差异化评级，即对较差客户进行拦截或者增加贷款利息和降低到款额度，对优质客户降低贷款利息和增加贷款额度等。
·定额定价是根据客户的信用情况、风险因子、收入、资产、负债等对客户的放款额度、利息进行自动差异化定价，在控制风险的前提下实现企业利润最大化。
·贷中监控是对在贷存量客户的用款行为、还款行为、信用变化、收入资产变化等进行风险监控，通过预估客户的风险变化对异常或者高风险客户设置风险预警，制定该类客户提前结清等风险控制措施，贷中风险监控也包含部分贷前风控，如反欺诈、黑名单等监控。
·贷后催收是指客户发生逾期或者贷中检测出风险异常后会进行贷后催收，贷后催收模型根据客户的个人信息、行为信息、逾期信息等信息对逾期、风险异常、失联、坏账客户输出催收方式、催收内容的建议，通过差异化精细催收提升催收效率以及催收回款率。
·交叉营销是通过分析存量客户的行为、信用、消费、社交等全量数据推断客户喜好、需求，以此提供其他金融增值服务。
现金贷全流程风控的核心思想是围绕“现金贷三部曲”打造的：第一曲判断是人还是机器，第二曲检测是本人还是其他人，第三曲评估是好人还是坏人。风控流程不同环节的建立主要是围绕三部曲去打造，风控的技术方案也是围绕三部曲去打造，如图3-9所示。
图3-9 现金贷风控三部曲核心技术方案
判断是人还是机器主要是核实业务场景的真实性，通过对申请设备、申请对象识别检测，拦截专业黑灰产人员利用机器批量模拟借款；检测是本人还是其他人也是核实业务场景的真实性，通过对申请对象实名检验，拦截专业黑灰产人员包装客户虚假申请骗贷；评估是好人还是坏人主要是利用专家经验规则、大数据分析规则、大数据风控模型、知识图谱等评估贷款主体的信用风险，对高风险客户进行业务拦截。现金贷风控中常说的A卡、B卡、C卡、F卡分别是申请评分卡（Application Score Card）、行为评分卡（Behavior Score Card）、催收评分卡（Collection Score Card）、欺诈评分卡（Fraud Score Card），对应的风控环节分别是信用评级、贷中监控、贷后催收、反欺诈，都是通过大数据建模的技术方案实现的。
由于现金贷业务缺少场景数据，因此现金贷风控策略创建主要围绕客户的基本信息、信用信息、消费信息、资产负债信息、公众信息等。根据现金贷风控流程制定的常用现金贷风控策略如图3-10所示。
图3-10 常用部分现金贷风控策略
以上只是简单列举说明现金贷风控的部分策略，主要偏规则类，真实业务使用的风控策略会在以上策略基础上进行丰富，包含强规则、弱规则、评分卡三种类型，同时由于每家企业面对的现金贷客群以及每家企业能够利用的数据资源不同，也会存在很多差异。现金贷风控使用的指标数量少则上百条，多则上千条，互联网提供的大数据可促使现金贷风控策略评估的维度更精细、准确。
根据业务场景的不同，信贷风控的评估维度也有所不同，但基于大数据的风控方案是相同的，风控的核心思想“风控三部曲”是相同的，合理风险范围内收益最大化的风控目标也是相同的。